Уменьшение платежа или срока кредита: что лучше выбрать

Многие заемщики стремятся погасить задолженность перед банком раньше установленного договором срока. Однако досрочное погашение не всегда является лучшим вариантом. Важно подобрать правильную стратегию, чтобы не потерпеть убытки. В этой статье эксперты из рефинансируй.рф помогут решить что лучше: уменьшение платежа или срока кредита.

Какими бывают платежи по кредиту

При оформлении ссуды заемщику необходимо учесть несколько моментов, среди которых и способ погашения долга:

• Аннуитетный — возврат денег раз в месяц равными частями. Суммируется тело кредита и проценты за весь срок, затем разделяются на число платежных периодов. Важно учитывать, что изначально размер отчислений составляет как минимум 50% от разового ежемесячного взноса.
• Дифференцированный — основной долг делится на срок кредитования, а начисление процентов происходит на остаток суммы. Соответственно, с каждым взносом размер платежей уменьшается.

Желающим досрочно погасить кредит следует учитывать, какой вид платежей установлен договором, поскольку делать это выгодно далеко не всегда. Если аннуитетный, то сначала проценты составляют половину от регулярного взноса. Из-за этого выплата самой задолженности происходит медленно. Если вернуть деньги банку раньше установленного срока, следует сократить время погашения тела ссуды. За счет этого удастся снизить переплату.

Пример:

• ежемесячный платеж — 10 000 рублей (5 000 рублей долг и 5 000 рублей проценты);
• заемщик дополнительно вносит 10 тысяч для сокращения срока кредитования;
• из этой суммы банк списал средства на уплату обязательных платежей и лишь остаток суммы был направлен на выплату самого кредита, при этом срок кредитования сократился на месяц.

При дифференцированном способе погашения ссуды нагрузка довольно высокая, поэтому тоже будет целесообразно сократить продолжительность договора. Это позволит избежать высокой переплаты.

Альтернативный вариант — подать в финансовую организацию заявление с просьбой уменьшить ежемесячный платеж. Но при этом следует погашать задолженность в том же объеме. Таким образом, полное закрытие кредита произойдет раньше.

Когда выгодно уменьшение размера платежа

Снижение суммы ежемесячного взноса целесообразно лишь в том случае, если финансовое положение не дает возможности вносить платежи своевременно и в полном объеме. Если допустить просрочку, переплата возрастет за счет штрафов и неустоек.

Благодарю уменьшению размера платежа заемщику удастся снизить долговую нагрузку. Таким образом, удастся избежать штрафных санкций. Когда финансовое положение улучшится, можно пересмотреть условия погашения ссуды.

В каких случаях лучше сократить срок кредита

Сокращение срока кредитования — оптимальный вариант досрочного исполнения кредитного обязательства. С помощью данной стратегии удастся существенно сэкономить, так как не придется платить кредитору лишние деньги. Желательно уменьшить срок договора до возврата финансовой организации 50% от полученной суммы, то есть в течение первых месяцев или лет.

Стоит помнить о том, что при аннуитетных платежах в первые годы действия договора половина от взносов уходит на погашение процентов, которые банк взимает за предоставление заемных средств.

Вернет ли банк проценты при досрочном закрытии кредита

Независимо от выбранной стратегии (сокращение размера взноса или срока кредитования) при полном досрочном погашении кредита потребуется выплатить кредитору проценты, начисленные за пользование средствами в соответствии в установленной договором ставке. Однако заемщик вправе подать заявление с просьбой о перерасчете процентов с учетом фактического периода пользования деньгами.

Как рассчитать сумму полного досрочного погашения

Выполнить такие расчеты самостоятельно сложно, так как для этого нужно понимать бухгалтерские и банковские нюансы. Можно воспользоваться специальным калькулятором для определения суммы досрочного закрытия ссуды аннуитетными взносами, так как они являются наиболее распространенными. Это позволит подобрать эффективную стратегию с учетом всех обязательных платежей. Важно помнить об условиях в конкретном банке и нюансах договора, а также объективно оценивать свои финансовые возможности.