Уменьшаем штрафы, пени, неустойку по кредитным обязательствам

Многие клиенты Московского правового центра Малина спрашивают, возможно ли и каким образом уменьшить сумму штрафов и пеней по кредиту, полученному в:

1. Кредитном учреждении (банк), в т.ч. по лизинговым договорам.
2. Микрофинансовой организации (как и банки контролируются Центральным банком РФ).
3. Ломбардном учреждении.
4. В рамках займа от частного (физического) лица.

Инвестиционные договоры и коммерческие (товарные) кредиты (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) в статье не рассматриваются, но общий подход к решению проблемы един.

При подписании и исполнении договоров на получение кредита и займа в 99% случаев получатель денежных средств (заемщик) столкнётся с всевозможными комиссионными отчислениями, пенями и штрафами, нарушениями очередности оплаты процентов, штрафов и пеней по договору, с навязыванием ненужных гарантий и вероятностью передачи прав требования по обязательству в пользу иных кредитных учреждений (за исключением ценной бумаги - закладной), с отсутствием возможности взыскания морального вреда и упущенной выгоды в случае внесудебного и судебного разбирательства и многими другими обстоятельствами, нарушающими их права в силу закона.

Каждый отдельный случай индивидуален, но подход к поиску «ключа» решения проблемы кроется в ответах на следующие вопросы, ответы на которые можно найти в законе «О банках и банковской деятельности», в законе «О защите прав потребителей», в законе «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», Гражданском кодексе Российской Федерации, Пленумах Верховного суда, судебной практике и самих кредитных договорах (предмете обязательств), а также связанных с ними договорных отношениях.

На что необходимо обратить внимание при изучении договоров, что будет являться основанием для оспаривания действий кредитных организаций:

1. Возможность и условия расторжения договора (связки договоров) досрочно.

Банк и микрофинансовая организация имеют право требовать досрочного погашения долга (в т.ч. процентов) по договору кредитования или заимствования при условии нарушения срока возврата кредита (части кредита), нецелевого использования выданных кредитных средств (препятствие проверки целевого использования). Иные требования по иным основаниям не могут быть удовлетворены судом, к примеру: ухудшение финансового состояния заемщика или снижение рыночной стоимости залогового имущества.

1. Порядок и условия начисления штрафов и пени (форма, с какого момента, по каким причинам (в т.ч. досрочное погашение), какие ставки %, есть ли ограничение по суммам начисления).

Данный вопрос предметно расписан в п. 12 Постановления Пленума ВС РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

1. Каков порядок, условия и форма погашения задолженности по процентам, штрафам и пеням.

Решение Питерского суда 28.03.2012 N 33-4299/2012 разъясняет, что проценты, штрафы и пени погашаются после погашения основного долга и никак иначе.

1. Каков порядок претензионной работы, определенный договором, в случае нарушений условий договора. Условия досудебного урегулирования.

В частности, стоит обратить внимание, что досудебное урегулирование не может лишить права на подачу иска с обеих сторон, так как это право, а не обязанность.

1. Условия выдачи займа и форма исполнения этих условий обеими сторонами.

К примеру, при отсутствии срока действия в договоре поручительства требование может быть предъявлено в течение одного года со дня наступления срока исполнения обязательств, если же это не произошло, поручитель освобождается от исполнения обязательств по договору.

1. Наличие условий передачи третьему лицу прав требований и прав исполнения договора обеими сторонами.

Законодательство о защите прав потребителей не предусматривает права банка или иной кредитной организации на продажу права требования по кредитному договору или иному договору займа с физическим лицом (потребителем) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, за исключением случаев, когда такая возможность установлена законом или прописана непосредственно в договоре с потребителем.

1. Полномочия (превышения) лиц, подписывающих договор.

Если сделка не одобрена представляемым (от чьего имени подписывается договор) лицом, сделка считается заключенной лицом, подписавшим договор, при соблюдении условий п. 1 в ред. Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ).

1. Валюта договора, валюта исполнения платежных требований по договору.

Курсовые разницы могут быть существенны с учетом нестабильности Российской экономики и росте курса мировых валют.

1. Моральный вред. Форс-мажорные обстоятельства одной из сторон.

Заемщик вправе в судебном порядке отменить следующее: начисленные денежные обязательства в качестве санкций и штрафов, а ранее уплаченные штрафы зачесть в счет погашения основного долга и процентов; комиссию за обслуживание ссудного счета, а ранее уплаченную комиссию зачесть в счет уплаты основного долга и процентов; обязать банк произвести перерасчет задолженности и вернуть заемщику незаконно списанные средства, превышающие сумму основного долга, оставшиеся после зачета.

1. Банкротство одной из сторон.

Закон о банкротстве физических лиц принят в первом чтении Государственной думой Российской Федерации. Окончательное принятие осложнено выработкой окончательного решения об условиях его применения. Высока вероятность его принятия в 2015 году. На текущий момент рассматриваются следующие ключевые условия: банкротство возможно при условии задолженности свыше 300 тыс. руб., срок процедуры банкротства физических лиц составит 3 года с обязательным контролем со стороны конкурсного управляющего с оплатой 10 тыс. руб. за его услуги.

Московский правовой центр Малина считает, что защита заемщика в суде по кредитным договорам осложняется сбором необходимых документов и справок, а также эффективным выстраиванием защиты в суде. Важно понимать, что несмотря на собранную доказательную базу и выстроенную защиту необходимо правильно и эффективно донести до суда обстоятельства дела, законность требований и отстоять спорные доводы и оспариваемые стороной обвинения факты.

Московского правового центра Малина, +74955325457

Суворов Андрей Александрович

По материалам malina-group.com.