Бытует мнение, что банки завышают процентные ставки по кредитам, особенно для сферы мелкого предпринимательства. Как ни странно, это мнение поддерживает Центральный банк! А ведь именно он своими циркулярами устанавливает ограничения в виде страхования вкладов, резервирования возможных потерь по ссудам и т.д.
Начинается все, когда предприниматель или любое физлицо обращается в банк, чтобы получить деньги в кредит. Заявка проходит долгий путь от кредитного отдела до Комитета, который на основании заключения эксперта, а также расчетов на основе бухгалтерской или налоговой отчетности и наличия обеспечения займа - выносит свое решение. И если оно положительное, банк выдает деньги. Именно в этот момент создается обязательный резерв, цель которого – покрыть возможные потери по кредиту.
Фактически, эти деньги не работают, а просто лежат на счетах, но они – гарантия финансовой устойчивости банка, препятствие на пути разорения финансового учреждения от просрочек. А размер этого резерва выражается в процентном соотношении от суммы займа и напрямую зависит от степени риска, который рассчитывается по определенным критериям. Все ссуды по видам кредитного риска можно разделить на 5 категорий качества:
I категория (или высшая) - к ней относятся стандартные ссуды, по которым отсутствует риск, то есть вероятность невозврата или просрочки равна нулю. Резерв не начисляется;
II категория - это нестандартные ссуды с умеренным риском, то есть, с существующей небольшой вероятностью финансовых потерь. Резерв начисляется в размере 20%;
III категория включает в себя сомнительные ссуды со значительным кредитным риском, то есть, заемщик по каким-то причинам ненадежный. Резерв составит от 21 % до 50 %;
IV категория - это проблемные ссуды с высоким риском. Причин неблагонадежности обычно не менее двух. Резерв составит от 51 до 100 процентов;
V категория (или низшая) - к ней относятся безнадежные ссуды, вернуть которые не смогут даже не в срок, так как заемщик неплатежеспособен. Резерв начисляется в размере 100 %.
Ссуда, например, быстрый кредит наличными, в течение всего периода кредитования может изменять свою классификацию, приводя к дополнительным расходам для банка в виде резервов. А так как резервы относятся к статье расходов, то их размер сильно влияет на балансовую прибыль банка, которая рассчитывается как разница между операционной прибылью и суммой резервов. Именно поэтому банк выставляет повышенные процентные ставки по кредитам с высокой степенью рисков. Таким образом, он компенсирует возможные потери.
По материалам kredituem.com.