• Какое необходимо резервирование или почему кредиты «дорогие»

    Какое необходимо резервирование или почему кредиты «дорогие»

    Бытует мнение, что банки завышают процентные ставки по кредитам, особенно для сферы мелкого предпринимательства. Как ни странно, это мнение поддерживает Центральный банк! А ведь именно он своими циркулярами устанавливает ограничения в виде страхования вкладов, резервирования возможных потерь по ссудам и т.д.

    Начинается все, когда предприниматель или любое физлицо обращается в банк, чтобы получить деньги в кредит. Заявка проходит долгий путь от кредитного отдела до Комитета, который на основании заключения эксперта, а также расчетов на основе бухгалтерской или налоговой отчетности и наличия обеспечения займа - выносит свое решение. И если оно положительное, банк выдает деньги. Именно в этот момент создается обязательный резерв, цель которого – покрыть возможные потери по кредиту.

    Фактически, эти деньги не работают, а просто лежат на счетах, но они – гарантия финансовой устойчивости банка, препятствие на пути разорения финансового учреждения от просрочек. А размер этого резерва выражается в процентном соотношении от суммы займа и напрямую зависит от степени риска, который рассчитывается по определенным критериям. Все ссуды по видам кредитного риска можно разделить на 5 категорий качества:

    I категория (или высшая) - к ней относятся стандартные ссуды, по которым отсутствует риск, то есть вероятность невозврата или просрочки равна нулю. Резерв не начисляется;

    II категория - это нестандартные ссуды с умеренным риском, то есть, с существующей небольшой вероятностью финансовых потерь. Резерв начисляется в размере 20%;

    III категория включает в себя сомнительные ссуды со значительным кредитным риском, то есть, заемщик по каким-то причинам ненадежный. Резерв составит от 21 % до 50 %;

    IV категория - это проблемные ссуды с высоким риском. Причин неблагонадежности обычно не менее двух. Резерв составит от 51 до 100 процентов;

    V категория (или низшая) - к ней относятся безнадежные ссуды, вернуть которые не смогут даже не в срок, так как заемщик неплатежеспособен. Резерв начисляется в размере 100 %.

    Ссуда, например, быстрый кредит наличными, в течение всего периода кредитования может изменять свою классификацию, приводя к дополнительным расходам для банка в виде резервов. А так как резервы относятся к статье расходов, то их размер сильно влияет на балансовую прибыль банка, которая рассчитывается как разница между операционной прибылью и суммой резервов. Именно поэтому банк выставляет повышенные процентные ставки по кредитам с высокой степенью рисков. Таким образом, он компенсирует возможные потери.

    По материалам kredituem.com.